Порядок рефинансирования потребительского кредита

Если у вас есть обязательства по одному или нескольким кредитным договорам, вы можете подать заявку на рефинансирование в банк, предлагающий такую программу. Рефинансирование – это получение нового кредита, который предоставляется для целей досрочного погашения прежних займов (как кредитов, полученных наличными, так и кредитных карт).

Фактически при рефинансировании заемщик объединяет все свои кредиты в один, платежи по которому выплачивает своему новому кредитору. При этом прежние кредитные обязательства, как правило, прекращаются досрочно.

Заемщик может рефинансировать как один, так и несколько кредитов – тут все зависит от конкретных условий программы рефинансирования, которая у каждой финансовой организации своя. Кредитор может предлагать разные условия рефинансирования своим клиентам, индивидуально оценивая кредитный потенциал, платежеспособность, размер и сроки исполнения обязательств и прочие параметры.

Обратите внимание, что российское законодательство не содержит специального закона, который регламентировал бы предоставление рефинансирования (перекредитования) заемщикам по договорам потребительского кредитования. Кредитные организации не обязаны предоставлять рефинансирование своим клиентам в зависимости от наступления тех или иных обстоятельств, а программы рефинансирования, предлагаемые банками, не должны соответствовать каким-то специальным требованиям. Рефинансирование всегда осуществляется только на усмотрение кредитных организаций, а каждый кредитор при этом создает свои программы, самостоятельно формируя условия и предъявляя те или иные требования к заемщикам.

Поскольку рефинансирование – это погашение действующего кредита за счет средств из нового, в отношении него действуют нормы, которыми регламентируется потребительское кредитование в Российской Федерации.

Если у вас есть один или несколько кредитов по договорам, заключенным с одной или несколькими кредитными организациями, рефинансирование станет полезным инструментом. Оно позволит снизить или грамотно перераспределить нагрузку на свой бюджет, а в некоторых случаях – даже уменьшить сумму переплат по ранее заключенным договорам займа.

Вам предоставят новый кредит для погашения одного, нескольких или всех старых долговых обязательств, после чего вы будете исполнять обязательства, как правило, только перед новым кредитором (если за счет средств рефинансирования были погашены все предыдущие кредиты).

В большинстве случаев при рефинансировании уменьшается сумма, которую заемщик тратил ежемесячно на исполнение обязательств по иным кредитным договорам (ежемесячные платежи), но при этом, как правило, увеличивается срок кредитования. Сумма общей переплаты может остаться прежней, уменьшиться либо увеличиться. Если же рефинансирование производится по более низкой ставке, чем первоначальные кредиты, оно может принести существенную выгоду в виде уменьшения суммы переплат, складывающейся из годовых процентов.

Как происходит рефинансирование в большинстве кредитных организаций?

• Заемщик обращается в банк с целью рефинансирования своих кредитов, банк подбирает индивидуальную программу и условия. При рефинансировании заемщику могут быть предоставлены денежные средства как на погашение прочих кредитов, так и иные средства, помимо целевых (наличные на руки). Специалист банка может попросить клиента подготовить дополнительные документы для подачи заявки на рефинансирование – например, документы, подтверждающие доходы заемщика, его трудоустройство, кредитные договоры с иными организациями, справки о сумме обязательств, подлежащих исполнению, и так далее. Как правило, количество документов зависит от суммы кредита – чем она меньше, тем меньше требований.

• После ознакомления с предлагаемыми условиями заемщик подготавливает все необходимые документы и подает заявку на рефинансирование. В некоторых банках можно подать экспресс-заявку, а все необходимые документы начать собирать уже после ее предварительного одобрения.

• При одобрении заявки стороны заключают договор. Прежде чем что-либо подписывать, заемщику следует внимательно изучить условия договора.

• Стороны исполняют свои обязательства по договору. В зависимости от условий новый кредитор (банк) может самостоятельно погасить прежние кредиты заемщика либо возложить такую обязанность на самого заемщика, предоставив в его распоряжение кредитные денежные средства и обязав в определенные сроки направить банку документы, свидетельствующие о закрытии прежних кредитов (банк может и не включать в договор условие о предоставлении документов, подтверждающих закрытие кредитов). В случае неисполнения заемщиком такой обязанности (если она предусмотрена договором) банк может существенно повысить процентную ставку по кредиту, но только если такое условие содержится в новом кредитном договоре.

• Заемщик вносит оплату новому кредитору строго в соответствии с графиком платежей.

Отметим, что обязательства по договору займа, предоставленного в целях рефинансирования, могут быть исполнены досрочно либо частично досрочно по желанию заемщика. Банк не вправе отказывать заемщику в принятии такого исполнения.