Как не быть обманутым при открытии банковского вклада

Случаи мошенничества, а также недобросовестного поведения участников гражданских отношений в сфере, касающейся размещения гражданами собственных денежных средств на накопительных счетах кредитных организаций, к сожалению, не редки.

Лица, не имеющие никакого отношения к банкам, могут обмануть либо ввести в заблуждение человека, желающего хранить свои сбережения в надежной организации и получать процент по договору. Поэтому важно ответственно подходить к вопросу выбора банка для открытия вклада.

Как открыть вклад в банке?

• Для заключения договора банковского вклада рекомендуем самостоятельно обратиться в офис банка. Избранная вами финансовая организация (банк) обязательно должна иметь действительную лицензию на осуществление банковских операций, выданную Банком России. Проверить финансовую организацию на предмет наличия лицензии вы можете самостоятельно с помощью сервиса официального сайта Банка России.

  Если же свою помощь в открытии вклада вам навязчиво предлагают посторонние лица, в том числе посредством совершения звонков по телефону, и приглашают приехать в офис какой-либо компании – не спешите поддаваться на уговоры. В лучшем случае вы оплатите услуги посредника, который проконсультирует вас по вопросу открытия банковского вклада (хотя такую консультацию в офисе банка вы получите совершенно бесплатно), а в худшем – вы можете лишиться всех своих сбережений.

• Внимательно изучайте договор, который вам предлагают подписать. Прочтите текст договора, включая сноски и мелкий шрифт. Если некоторые положения в договоре вам не ясны, вы можете попросить сотрудника банка разъяснить их значение. Договор банковского вклада должен содержать условие о сумме вклада, о порядке его возвращения и о размере процентов, которые банк выплачивает вкладчику на определенных условиях. Изучите эти условия и только после этого принимайте окончательное решение о подписании договора, взвесив все «за» и «против».

  Обратите внимание, что недобросовестные участники рынка вместо договора банковского вклада могут предложить вам заключить договор инвестиционного страхования, при этом не разъясняя разницы и последствий заключения такого договора. Важно знать, что договор инвестиционного страхования не является аналогом банковского вклада и не гарантирует получение дополнительного дохода.

• Помните, что средствами, размещенными на банковском вкладе, вы можете воспользоваться в любой момент по своему усмотрению и в худшем случае лишитесь только выплат процентов от вклада. Вернуть же по первому требованию инвестированные денежные средства юридически возможно лишь в том случае, если договор содержит такое условие, что на практике встречается крайне редко. 

Пример из практики. В Управление Роспотребнадзора по г. Москве обратился гражданин пенсионного возраста с жалобой на действия банка, выражающиеся во «введении его в заблуждение» путем навязывания договора инвестиционного страхования вместо договора банковского вклада.

Гражданин, имея сумму сбережений в размере 600 тысяч рублей, принял решение положить эти денежные средства на вклад в банк. Во время посещения банка его сотрудником был предложен «более выгодный» вариант – договор страхования с дополнительным доходом. Сотрудник сказал, что это то же самое, что и вклад, но только с существенным доходом. По истечении месяца, закрыв дачный сезон, гражданин детально изучил условия договора и понял, что эти условия предусматривают необходимость ежегодного внесения страховых взносов в сумме, равной первоначальному платежу в течение пяти лет. То есть пенсионеру следовало иметь и вносить 600 тысяч рублей ежегодно. Более того, заключенный договор не гарантировал гражданину выплату инвестиционного дохода по истечении срока действия.

Гражданин принял решение расторгнуть договор и получить назад внесенные денежные средства в размере 600 тысяч рублей, однако получил отказ, так как в соответствии с условиями заключенного договора возможность возврата уплаченной страховой премии в полном объеме была предусмотрена только в течение 14 календарных дней после заключения договора. Кроме этого, на вопрос, когда же он сможет получить назад свои деньги, сотрудник ответил, что если гражданин не планирует соблюдать условия договора и ежегодно вносить 600 тысяч рублей в течение пяти лет, то договор расторгается и денежные средства не возвращаются. Если же он будет вносить по 600 тысяч рублей ежегодно, то в первые два года действия договора возврат денежных средств не предусматривается, а в последующие – предусматривается только выплата выкупной суммы в размере 50%.

Таким образом, заключив договор инвестиционного страхования, вернуть денежные средства в полном объеме гражданин имеет право только в течение 14 календарных дней после заключения договора или по истечении пяти лет, то есть по окончании действия договора, выполнив его условия.

Подписывая договор, потребитель соглашается с его условиями, и достаточно трудно доказать, что он был введен в заблуждение. 

Следует досконально изучать условия договоров и требовать пояснений специалистов до момента их подписания. Иногда на это может понадобиться один или два дня.

Алгоритм действий в случае подписания договора, отличного от договора банковского вклада

• Если вы заключили договор инвестиционного страхования под влиянием заблуждения, следует сначала обратиться с претензией к организации, с которой вы заключили договор (порядок подачи претензии изложен в материале «Досудебный порядок урегулирования спора»).
• Если не удалось решить вопрос в добровольном порядке, обратитесь с исковым заявлением в суд. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.
• В случае совершения в отношении вас мошеннических действий обратитесь с заявлением в полицию и в прокуратуру.