Как не ошибиться при покупке автомобиля в кредит
По статистике, у более чем половины семей в России есть личный автомобиль. Граждане приобретают как новые, так и подержанные автомобили, и для весьма значительного числа россиян личная машина перестала быть роскошью.
Не секрет, что автомобиль – дорогостоящая покупка, которая далеко не всем по карману.
| Приобретение автомобиля в кредит может быть весьма выгодной сделкой для тех, кто не может оплатить полную стоимость единовременно. Однако ожидаемая выгода может обернуться внушительными расходами, способными застать покупателя врасплох, если к вопросу приобретения автомобиля в кредит отнестись легкомысленно и неосмотрительно. |
В России купить машину в кредит можно либо по программам автокредитования, предлагаемым банками, либо с помощью средств потребительского кредита.
В первом случае банк предоставляет целевой кредит именно для покупки автомобиля, на который, по условиям кредитного договора, должен быть оформлен залог (для обеспечения займа). Помимо обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) приобретаемые в рамках программ автокредитования транспортные средства в обязательном порядке страхуются по комплексному автомобильному страхованию кроме ответственности (КАСКО). Это снижает риск банка утратить предмет залога в случаях, например, угона или серьезного повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) с участием купленного в кредит авто.
В случае же приобретения автомобиля за счет потребительского кредита наличными условия о залоге купленной машины, а также оформления страхования (КАСКО) не являются обязательными. Денежные средства нецелевого кредита наличными могут быть потрачены заемщиком по его собственному усмотрению. Даже если он передумает покупать автомобиль и купит на полученные в кредит деньги что-то другое, никаких негативных правовых последствий за этим не возникнет.
Что выгоднее для покупки автомобиля – автокредит или кредит наличными?
Процентные ставки по автокредитам, как правило, ниже, чем при потребительском кредитовании. Однако оформить автокредит на покупку желаемого автомобиля, к сожалению, не всегда представляется возможным. Для получения автокредита требуется соответствие условиям программы как самого заемщика, так и приобретаемого им транспорта. При этом программы автокредитования в разных банках могут существенно различаться.
| Следует отметить, что банки, как правило, устанавливают ограничения по году выпуска приобретаемых автомобилей в рамках автокредитования. И чем старше автомобиль, тем меньше вероятность приобрести его по программе автокредитования. Как правило, самые низкие процентные ставки банк предлагает тем заемщикам, которые покупают новые автомобили. |
Потребительский кредит (кредит наличными) больше подойдет покупателям недорогих подержанных машин. Несмотря на изначально более высокую процентную ставку вам не придется оформлять залог на автомобиль, а также покупать полис КАСКО, стоимость которого для старых автомобилей слишком высока.
Как оформить покупку автомобиля в кредит?
Большинство официальных дилеров и автосалонов могут предложить вам оформление кредита на покупку искомого автомобиля «не отходя от кассы» в том же салоне, куда вы обратитесь за покупкой машины.
Плюсы такого подхода для покупателя заключаются в отсутствии необходимости ехать в офис банка – как правило, подача заявки
на кредит и его дальнейшее согласование и оформление происходит
на месте, в автосалоне. Однако следует помнить, что за свои услуги подбора и оформления кредита продавец может взять дополнительную плату.
Еще один минус – вы можете приобрести только те автомобили, которые продает именно этот продавец (дилер).
Кредит на покупку автомобиля можно оформить непосредственно в офисе банка, сэкономив на оплате услуг посредников. Преимущество такого оформления заключается в том, что вы можете приобрести абсолютно любой автомобиль, который вам по карману, как у дилера, так и у частного лица, а не только тот, который имеется в наличии в каком-то одном конкретном магазине (салоне).
Покупка авто в кредит: алгоритм действий
При оформлении автокредита в автосалоне сделайте следующее:
- подберите автомобиль, который вас устроит, внимательно изучив его технические данные, характеристики и комплектацию. Сообщите продавцу о своем намерении приобрести понравившийся автомобиль в кредит;
- при себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность (паспорт). Продавец (представитель банка) предложит вам заполнить заявку. Внимание: при заполнении анкеты сообщайте только те сведения, которые соответствуют действительности. Получение кредита с использованием заведомо ложных данных может повлечь серьезные негативные последствия для заемщика;
- в случае одобрения заявки оформляется кредитный договор. Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно его прочитайте, изучите условия и сроки его исполнения. Обратите внимание на процентную ставку, сумму кредита, сроки возврата, периодичность и дату платежей, а также другие важные условия – они должны соответствовать предварительно оговоренным вами с представителем банка (с продавцом, если он исполняет функцию посредника). Указанные в договоре марка и модель, комплектация и стоимость автомобиля также должны полностью соответствовать оговоренным;
- любые дополнительные платные товары и услуги могут включаться в договор только при наличии вашего согласия (кроме обязанности оформления КАСКО при автокредите). Обусловить приобретение искомого автомобиля покупкой этих товаров и услуг продавец не имеет права;
- после подписания кредитного договора продавец передает вам на руки его оригинал, содержащий график платежей. Происходит также передача ключей и документов на автомобиль покупателю. Приняв автомобиль, вы завершаете сделку купли-продажи, и в дальнейшем у вас останутся обязательства лишь перед банком, предоставившим вам кредит.
При оформлении автокредита или потребительского кредита непосредственно в банке алгоритм действий покупателя остается схожим. Выбрать для покупки можно любой автомобиль, в том числе тот, который продается не автосалоном, а гражданином.
При оформлении автокредита в офисе банка заемщику дается определенное время для предоставления кредитору необходимой документации в целях оформления залога и для страхования автомобиля по КАСКО, ОСАГО. Указанный срок, а также перечень необходимых документов закрепляются в тексте самого договора. Прежде чем ставить свою подпись в договоре, внимательно изучите все его условия.
Если кредит оформляется как потребительский, для покупателя не устанавливается каких-либо дополнительных обязанностей – ему не нужно отчитываться перед банком за свою покупку, страховать автомобиль, а также оформлять залог.
| Нормативные акты |
|