Права и обязанности заемщика и займодавца

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества, либо таких же ценных бумаг.

Существенное отличие между договором займа1 и кредитным договором2 заключается в том, что кредитором может быть только банк или иная кредитная организация, тогда как заимодавцем – любое юридическое или физическое лицо.

То есть по кредитному договору вы можете быть только заемщиком (взять кредит у банка), а по договору займа выступать как заемщиком (взять деньги или иные предметы), так и займодавцем (передать деньги или иные предметы на определенный срок).

Еще одним существенным условием договора займа является то, что денежные средства, которые вы берете под процент, не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. Они могут использоваться лишь для личных нужд.

Рассмотрим права и обязанности сторон по договору займа, чтобы четко обозначить ваши права потребителя.

Права и обязанности заемщика

Заемщик – это лицо, получающее по договору займа денежную сумму или иные вещи, которые он обязан вернуть
в установленный срок.

Заемщик имеет право

• На гарантию банковской тайны в отношении своих персональных данных.

• Получать исчерпывающую информацию о полной стоимости займа.

• Получать денежные средства или иные вещи в срок, указанный в договоре займа.

• Отказаться от получения займа до момента передачи денежных средств или иных вещей.

• Досрочно вернуть денежные средства или иные вещи без предварительного уведомления о таком решении, если с момента получения займа прошло не более 14 дней.

• Получать бесплатно информацию обо всех операциях по своему счету.

• Вернуть в установленные договором займа сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование займом.

• Оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца, или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.3

Обязанности заемщика

• Возвратить займодавцу сумму займа или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.4

• Представить займодавцу расписку или иной документ, удостоверяющий передачу ему последним определенной денежной суммы или определенного количества вещей.5

• Обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа при целевом займе.6

• Уплатить займодавцу, при возвращении суммы займа, проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором, или выплачивать их ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии иного соглашения.7

Ответственность заемщика

• При невозвращении займа в установленный срок заемщик сверх суммы займа и соответствующих процентов обязан уплатить займодавцу проценты на сумму займа со дня, когда денежные средства должны были быть возвращены, до дня их реального возврата в размере банковской ставки, если иное не предусмотрено договором. Обычно ставка процентов определяется ставкой рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации.

• Займодавец вправе потребовать возмещения убытков в части, не покрытой процентами, начисленными на просрочку.

Права и обязанности займодавца

Займодавец – это физическое или юридическое лицо, которое передает во временное пользование денежные средства или имущество, определенное родовыми признаками, заемщику с условием возврата задолженности в полном размере.

Если займодавцем в договоре займа является физическое лицо, например, вы решили дать взаймы, такой договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета заемщику или указанному им лицу.8

Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.9

Займодавец вправе

• До предоставления займа отказаться от его передачи по договору полностью или частично, если есть обстоятельства, свидетельствующие о том, что заем не будет возвращен в срок.10

• Получать с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором займа.11

• Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком очередного срока, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы и процентов.12

Обязанности займодавца

• Передать в собственность заемщику деньги или другие вещи, согласно договору займа.13

• По требованию заемщика выдать расписку в получении исполнения обязательства (полностью или в соответствующей части).

Права потребителя, когда он выступает заемщиком по договору займа

Потребитель имеет право на своевременную, полную и достоверную информацию.14

Если вам не предоставлена возможность незамедлительно получить всю необходимую информацию при заключении договора, вы вправе потребовать от займодавца возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор уже заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения.15

Договор не может содержать условия, ущемляющие права потребителя. Данные условия договора признаются недействительными.16

К таким положениям, в частности, относится включение в договор условий о праве займодавца на изменение  опций договора в одностороннем порядке, запрет на отказ от получения займа, а также включение в договор условия о запрете досрочного возвращения займа, которое напрямую ущемляет права заемщика.

Заемщик вправе досрочно вернуть займ, а также отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до истечения установленного договором срока его предоставления.17

Выводы

В случае нарушения рассмотренных нами выше прав по договору займа, когда вы выступаете заемщиком, вы вправе защищать свои права потребителя:

• Предъявить письменную претензию займодавцу.
  
  В претензии должны быть указаны нарушения и сформулированы требования. Составляется претензия всегда в двух экземплярах, для обеих сторон. Ее можно вручить лично или отправить по почте (с описью вложения и уведомлением о вручении). На своем экземпляре обязательно поставьте отметку займодавца о получении претензии при личном вручении. При почтовом отправлении такой отметкой является уведомлении о вручении.

• Обратиться в суд, если займодавец ответил отказом на ваши требования, проигнорировал претензию или предложенный им вариант решения вопроса вас не устроил.

• Также вы можете обратиться с заявлением в Роспотребнадзор (его территориальные органы), за защитой нарушенных прав потребителя.

1 статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации

2 статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации

3 пункт 1 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации

4 статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации

5 пункт 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации

6 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации

7 пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации

8 пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации

9 пункт 5 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации

10 пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации

11 статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации

12 пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации

13 пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации

14 статья 3 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей»

15 статья 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей»

16 статья 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей»

17 пункт 1 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»