Как не ошибиться при покупке автомобиля в кредит?

Покупка автомобиля в кредит – популярный способ приобретения транспортного средства, поскольку это дорогостоящая покупка. Приобретение автомобиля в кредит может быть весьма выгодной сделкой для тех, кто не может оплатить полную стоимость единовременно. Однако она может обернуться внушительными расходами, способными застать покупателя врасплох. Чтобы избежать финансовых рисков, важно заранее изучить условия кредитования, защитить свои права потребителя и правильно выбрать вариант финансирования.

В этой статье мы расскажем о том, какие бывают кредитные программы для покупки автомобиля и как выбрать оптимальную для себя, как правильно оформить автомобиль в кредит, с какими нюансами можно столкнуться при оформлении.

Какие кредитные программы действуют для покупки автомобиля?

Получить общую информацию об условиях кредитования вы можете в местах оказания банками услуг или на сайтах банков. Размещение такой информации является обязанностью банков.1

Купить машину в кредит можно либо по программам автокредитования, предлагаемым банками, либо с помощью средств нецелевого потребительского кредита.

Автокредит

В первом случае банк предоставляет целевой кредит именно для покупки автомобиля, на который, по условиям кредитного договора, должен быть оформлен залог (для обеспечения займа) и в случае неисполнения вами обязательств по такому договору, автомобиль будет реализован банком.2

Кроме того, при заключении договора банк в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от вас застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования. Договор страхования КАСКО снижает риска банка утратить предмет залога в случаях, например, угона или серьезного повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) с участием купленного в кредит авто.

Как правило, по таким кредитам процентная ставка ниже, чем по нецелевым кредитам, которые залогом не обеспечены, но предоставить автокредит на понравившийся автомобиль могут только банки, представленные в автосалоне.

Заемщик вправе отказаться от включения в договор такого условия (о страховании от рисков утраты и повреждения заложенного имущества (договор КАСКО). Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.3 Если заемщик отказывается от договора КАСКО, банк может повысить процентную ставку.

Программы автокредитования в разных банках могут существенно различаться.

Также банки могут устанавливать ограничения по году выпуска приобретаемых автомобилей в рамках автокредитования. И чем старше автомобиль, тем меньше вероятность приобрести его по программе автокредитования. Как правило, самые низкие процентные ставки банк предлагает тем заемщикам, которые покупают новые автомобили.

ВАЖНО

В случае невыполнения вами условия о целевом использовании кредита банк вправе отказаться от дальнейшего исполнения кредитного договора и потребовать досрочного возврата предоставленных средств и уплаты, причитающихся на момент возврата процентов за пользование кредитом, если иное не предусмотрено договором.4

В некоторых случаях автомобиль можно приобрести в кредит на условиях льготного кредитования по государственным программ РФ, в соответствии с которыми предоставляется скидка в размере 10-35% от стоимости автомобиля или размер основного долга по кредиту уменьшается.5

Собственник автомобиля также может стать участником системы трейд-ин и  получить возможность зачета старого автомобиля в качестве первоначального взноса при покупке нового автомобиля в кредит, тем самым снижая возможную финансовую нагрузку.

Нецелевой потребительский кредит

Денежные средства нецелевого кредита могут быть потрачены вами по собственному усмотрению. Даже если вы передумаете покупать автомобиль и купите на полученные в кредит деньги иначе, никаких негативных правовых последствий не возникнет. Взяв нецелевой потребительский кредит, вы можете приобрести абсолютно любой автомобиль, как у дилера, так и у частного лица, а не только тот, который имеется в наличии в конкретном салоне.

При заключении договора нецелевого потребительского кредита процентная ставка будет выше, чем при автокредите, при этом в выборе банка вы не ограничены.

Нецелевой потребительский кредит больше подойдет покупателям недорогих подержанных машин. Его основное преимущество заключается в том, что можно купить автомобиль у частного лица.

При выборе кредита стоит учитывать процентную ставку, срок кредита, обязательные страховки.

Как оформить покупку автомобиля в кредит?

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора.6

Договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. 

Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.7

Общие условия договора потребительского кредита не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату.8

"Период охлаждения"

Индивидуальные условия кредитного договора отражаются в виде таблицы начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом.9

После получения от банка индивидуальных условий договора заемщик может ознакомиться с ними и сообщить банку о своем согласии на получение кредита в течение пяти рабочих дней со дня предоставления индивидуальных условий договора. Банк может установить больший срок, который в последующем не может быть сокращен.10 Предложенные индивидуальные условия в течение установленного срока не могут быть изменены банком в одностороннем порядке.11

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя:

• сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

• срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

• валюта, в которой предоставляется кредит и процентная ставка;

• количество, размер и периодичность платежей;

• указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

• цели использования заемщиком потребительского кредита (если кредит является целевым);

• ответственность заемщика за ненадлежащее исполнения условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения и иные условия.

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.12

ВАЖНО

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно.13

В договоре потребительского кредита (займа) должен содержаться уникальный идентификатор договора (сделки), присвоенный такому договору потребительского кредита (займа) по правилам, установленным Банком России.14

Покупка автомобиля в кредит: алгоритм действий

При оформлении автокредита в автосалоне:

1. Подберите автомобиль, который вас устроит, внимательно изучите его технические данные, характеристики и комплектацию. Сообщите продавцу о своем намерении приобрести понравившийся автомобиль в кредит.

2. При себе вам необходимо иметь документ, удостоверяющий личность (паспорт). Продавец (представитель банка) предложит вам заполнить заявку.

3. В случае одобрения заявки оформляется кредитный договор;

ВАЖНО

Прежде чем подписать кредитный договор, внимательно его прочитайте, изучите условия и сроки его исполнения. Обратите внимание на процентную ставку, сумму кредита, сроки возврата, периодичность и дату платежей, а также другие важные условия – они должны соответствовать предварительно оговоренным вами с представителем банка (с продавцом, если он исполняет функцию посредника). Указанные в договоре марка и модель, комплектация и стоимость автомобиля также должны полностью соответствовать оговоренным.

4. Любые дополнительные платные товары и услуги могут включаться в договор только при наличии вашего согласия. Обусловить приобретение определенного автомобиля покупкой этих товаров и услуг продавец не имеет права;

5. После подписания кредитного договора продавец выдает оригинал договора, содержащий график платежей, а также ключи и документы на автомобиль. Приняв автомобиль, вы завершаете сделку купли-продажи. В дальнейшем у вас остаются обязательства перед банком, предоставившим вам кредит.

При оформлении автокредита в офисе банка заемщику дается определенное время для предоставления кредитору необходимой документации в целях оформления залога и для страхования автомобиля по КАСКО, ОСАГО. Указанный срок, а также перечень необходимых документов закрепляются в тексте самого договора. Прежде чем ставить свою подпись в договоре, внимательно изучите все его условия.

Если кредит оформляется как нецелевой, для покупателя не устанавливается каких-либо дополнительных обязанностей – ему не нужно отчитываться перед банком за свою покупку, страховать автомобиль, а также оформлять его в залог.

Приобретение автомобиля в кредит требует внимательности и знания своих прав. Выбирайте условия, которые соответствуют вашему бюджету, избегайте скрытых платежей и защищайте себя от недобросовестных кредиторов.

1 часть 4 статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
2 статья 334 ГК РФ
3 часть 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
4 пункт 2 статьи 814 ГК РФ
5 правила предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение части затрат по кредитам, выданным в 2018 - 2026 годах физическим лицам на приобретение автомобилей, утвержденные постановлением Правительства РФ от 16.04.2015 N 364 (ред. от 01.11.2023); Правила предоставления из бюджетов бюджетной системы Российской Федерации субсидий, в том числе грантов в форме субсидий, юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, а также физическим лицам - производителям товаров, работ, услуг, утвержденные постановлением Правительства РФ от 25.10.2023 N 1780
6 статья 820 ГК РФ
7 статья 428 ГК РФ
8 пункт 7 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
9 часть 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
10 часть 7 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
11 часть 8 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
12 статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
13 пункты 17 и 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
14 на основании подпункта "о" пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»