Банковский вклад

Банковский вклад (депозит) – это денежные средства вкладчика (в валюте Российской Федерации или иностранной валюте), временно переданные банку с целью их хранения и получения процентного дохода.

Как выбрать банковский вклад? И как грамотно, с финансовой точки зрения, разместить свои денежные средства? Давайте разберемся.

Выбираем банк (кредитную организацию):

1. Убедитесь в том, что у банка есть официальная лицензия.
   
   Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, которую выдает и вносит в реестр Центральный банк Российской Федерации (далее – ЦБ РФ).
   
   В лицензии указываются все банковские операции, которые кредитная организация вправе осуществлять. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия, но может быть в любой момент отозвана ЦБ РФ.¹

   Проверить наличие у банка лицензии можно на сайте ЦБ РФ www.cbr.ru

2. Убедитесь в том, что банк является участником государственной системы страхования вкладов.
   
   Для гарантии безопасности вкладчиков государством создан фонд, в который банки отчисляют процент от депозита. Если наступает страховой случай или у банка отзывается лицензия, то средства из этого фонда компенсируют вкладчикам потери в сумме до 1,4 млн. рублей включительно.²
   
   Только тот банк, который входит в систему страхования вкладов, может принимать вклады от населения.

   Проверить эту информацию можно на сайте Агентства по страхованию вкладов (далее – АСВ) www.asv.org.ru

Изучаем условия банковских вкладов

После выбора банка (кредитной организации) изучите условия, которые он предлагает по различным депозитным вкладам.

Основные условия, на которые нужно обратить внимание при выборе банковского вклада:

1. Срок вклада
   
   По срокам вклады делятся на:³
   
   Срочный – это вклад, который открывается на оговоренный (определенный) срок, прописанный в договоре. За такие вклады, с длительным сроком размещения, банки обычно предлагают более высокую процентную ставку.
   
   До востребования – это вклад, который открывается на неопределенное время (без указания срока).

2. Сумма вклада
   
   Сумма вклада – это денежные средства, которые банк принимает на определенный или неопределенный срок, обязуясь выплатить на нее проценты в порядке, предусмотренном договором банковского вклада.
   
   Ваши денежные средства в безопасности и будут гарантированно возвращены банком даже в случае наступления страхового случая (отзыва лицензии ЦБ РФ), так как все вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию в государственной системе АСВ.
   
   Как вкладчику вам будет выплачено возмещение в размере 100% по вкладу, но не более 1,4 млн. рублей. Поэтому, если вы располагаете большей суммой, целесообразнее и надежнее разместить свои денежные средства в нескольких банках.

3. Валюта вклада
   
   Вы можете открыть вклад в рублях (рублевые вклады), в одной из иностранных валют (валютные) или в нескольких (мультивалютные), однако такую возможность предоставляют не все банки.
   
   Если вы планируете размещать денежные средства в разных валютах, внимательно  изучите условия мультивалютного вклада. Обратите внимание на курс, по которому вы будете конвертировать денежные средства, а также выясните, берет ли банк комиссию за конвертацию.

4. Возможность пополнения, досрочного или частичного снятия вклада
   
   По некоторым видам вкладов договором предусмотрена возможность пополнения, досрочного или частичного снятия денежных средств со счета по вкладу.
   
   При заключении договора банковского вклада обратите внимание на эти условия. Зачастую они влияют на процентную ставку по вкладу. Также банк может устанавливать минимальную сумму для пополнения, и вводить лимиты на снятие денежных средств.

5. Процентная ставка по вкладу
   
   Это процент, который банк выплачивает за использование денежных средств, которые вы разметили на депозитном счете. Лучше выбирать максимальный процент на срок, в течение которого вы готовы обходиться без денежных средств, которые хотите разместить на депозитном счете.

   Внимательно изучите условия по вкладу, который планируете открыть, – с капитализацией он или без.

   Капитализация – это начисление процентов на процент. Эта сумма прибавляется к сумме вашего вклада, соответственно, в следующем месяце процент начисляется на всю сумму, что постепенно увеличивает вашу выгоду.

6. Возможность пролонгации (продления договора банковского вклада)
   
   В изначальных условиях договора может быть указано автоматическое продление договора на тех же условиях в случае, если вкладчик не расторг его по окончании срока действия. Обратите на это особое внимание.

7. Комиссии и сборы
   
   Как правило, за открытие и ведение счета по вкладу не взимаются дополнительные денежные средства. Если есть возможность дистанционного управления депозитным счетом через интернет-банкинг, то за него дополнительная плата как раз взимается. Лучше заблаговременно уточнить все эти вопросы при заключении договора в банке.

8. Дополнительные услуги банка или третьих лиц
   
   Тщательно изучите договор, который вы заключаете. Сотрудники банка могут предложить вам заключить договор инвестиционного страхования жизни. Такой договор не является аналогом договора банковского вклада. Он не гарантирует выплату инвестиционного дохода и не предусматривает возможность возврата всех уплаченных страховых взносов в случае его досрочного расторжения.

Заключаем договор банковского вклада

После того, как вы определились с вкладом, необходимо заключить с банком договор. Он должен быть заключен в письменной форме.

После внесения денежных средств на счет банк должен выдать вам сберегательную книжку, сберегательный или депозитный сертификат или иной документ, предусмотренный законодательством и применяемый в банковской практике.

Это обязательное условие для признания договора банковского вклада в письменной форме. Помните о том, что несоблюдение письменной формы договора, влечет за собой его недействительность. 

Права и обязанности сторон банковского вклада

Права и обязанности сторон по договорам банковского вклада и банковского счета регулируются положениями законодательства Российской Федерации.⁴

Ваши права как вкладчика:

1. Распоряжаться вкладом. Это право может быть ограничено только при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад или при приостановлении (замораживании, блокировании) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом.

2. Завещать денежные средства.⁵

3. Передавать денежные средства по договору банковского вклада в залог.⁶

Обязанности банка:

1. При заключении договора банковского вклада предоставить вам информацию об обеспеченности возврата вклада.⁷

2. Выдать по договору сумму вклада или ее часть по вашему первому требованию.

3. Если срочный вклад возвращается по вашему требованию досрочно, то банк выплачивает проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования, если иной расчет процентов не предусмотрен договором.⁸

   Обратите внимание, что таким образом закон предоставляет вам право на одностороннее изменение договора срочного вклада, придавая ему характер договора до востребования.

4. Если по срочному вкладу до наступления указанного в договоре срока вы истребуете часть вклада, на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования (в пониженном размере), если иное не предусмотрено условиями договора.

5. Банк обязан уплатить проценты на сумму вклада, размер которых устанавливается в договоре.⁹

6. По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата, банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов, если иное не предусмотрено законом.

7. Банки не вправе в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

8. Банк обязан соблюдать банковскую тайну о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также иных сведениях, устанавливаемых банком.¹⁰

Как защитить свои права?

Действия в случаях нарушений ваших прав:

1. Обратиться в банк с письменным заявлением (претензией).

2. В случае неурегулирования разногласий с банком вам следует в порядке, установленном главой 3 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» направить обращение финансовому уполномоченному.

3. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения вы вправе обратиться в суд и заявить требования по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном Гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. 

4. Обратиться в Центральный Банк Российской Федерации.

5. Обратиться в Роспотребнадзор (его территориальные органы) за защитой прав и законных интересов потребителя. Более подробную информацию о том как и по какому вопросу можно обратиться в Роспотребнадзор (его территориальные органы), вы можете найти в статье «Основание и порядок обращения потребителей в органы Роспотребнадзора».

¹ статья 13 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»

² часть 2 статьи 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»

³ пункт 1 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации

⁴ главы 44–45 Гражданского кодекса Российской Федерации

⁵ статья 1128 Гражданского кодекса Российской Федерации

⁶ статьи 358.9–358.14 Гражданского кодекса Российской Федерации

⁷ пункт 3 статьи 840 Гражданского кодекса Российской Федерации

⁸ пункт 3 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации

⁹ пункт 1 статьи 838 Гражданского кодекса Российской Федерации

¹⁰ статья 857 Гражданского кодекса Российской Федерации