Особенности заключения договора страхования при ипотеке

Ипотечное страхование – это финансовая защита участников сделки, и заемщика (лицо, которое приобретает жилье), и кредитора (банк, который дает денежные средства на его приобретение).

Для заемщика ипотечное страхование является способом защиты его финансовых интересов при выплате кредита в случаенаступления непредвиденных обстоятельств. А для кредитора – это страхование убытков, которые могут возникнуть у заемщика.

Рассмотрим различные виды страхования при ипотеке, – какие из них являются обязательными, а какие нет.

Виды ипотечного страхования

Существует пять основных видов страхования при ипотеке.

1. Страхование имущества
   
   Страхование имущества при ипотеке включает в себя те же риски, что и обычное страхование имущества – пожар, взрыв, стихийное бедствие, противоправные действия третьих лиц, падение твердых тел.
   
   Существенным отличием является лишь то, что выгодоприобретателем (лицом, которому предназначен денежный платеж) в данном случае является не владелец квартиры, а его кредитор. Таким образом, при наступлении страхового случая, денежную выплату получите не вы, а банк.
2. Страхование жизни
   
   

   Этот вид страхования включает в себя следующие риски: – уход из жизни; – получение инвалидности; – временная утрата трудоспособности.

   При наступлении первых двух страховых случаев страховая компания полностью погасит долги заемщика по кредиту, а в последнем – будет платить по кредиту только в период потери трудоспособности.

3. Страхование ответственности заемщика
   
   Этот вид страхования защищает заемщика от дополнительных расходов, которые могут возникнуть, когда он не в состоянии обслуживать свой кредит.
   
   В этом случае, по истечении срока, указанного в договоре, банк продаст собственность, которую вы купили в ипотеку, заберет всю выручку, а остаток по кредиту выплатит страховщик (страховая компания).

4. Страхование финансового риска кредитора
   
   Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества.¹
   
   Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее десяти процентов от основной суммы долга и не должна превышать пятидесяти процентов от основной суммы долга. Эта сумма устанавливается на весь срок действия указанных договоров.²
   
   

   Обратите внимание, что при заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства вы, в случае погашения более, чем тридцати процентов от основной суммы долга, имеете право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга.

   Также вы имеете право на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика.

   Для этого должно быть соблюдено одно важное условие: на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика, страхователь исполнил обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более, чем на тридцать дней.

   Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается в случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству.³

   При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

   При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.⁴

5. Страхование на случай потери работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица
   
   К таким причинам относятся ликвидация работодателя, прекращение его деятельности, сокращение штата работников. В таком случае пока вы не найдете новую работу, выплаты по ипотеке будет производить страховая компания.

Все ли виды ипотечного страхования обязательны?

Обязательным при ипотечном страховании является только один вид страхования – страхование имущества. Заемщику необходимо страховать имущество каждый год, пока ипотека не будет выплачена. Все остальные виды страхования не являются обязательными и выбираются (или нет) по вашему усмотрению.

Помните: граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законодательством Российской Федерации или добровольно принятым обязательством.⁵

Страхование залога – это обязательное условие ипотечного кредитования.⁶ Если вы отказываетесь от страхования имущества, это влечет за собой отказ в ипотечном кредитовании. При отказе от иных видов страхования, например страхование жизни, это может стать причиной увеличения процентной ставки по ипотеке.

Особенности заключения договора страхования залога при ипотеке

Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.⁷

Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, как правило, заключается в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя).

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать это имущество от рисков утраты и повреждения за свой счет по полной его стоимости, а в случае, если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, то на сумму не меньше суммы  обязательства.⁸

То есть вы, как залогодатель, обязаны застраховать от рисков утраты и повреждения имущество, приобретаемое в ипотеку, за свой счет, по полной стоимости. Либо на сумму не ниже размера обеспеченного залогом обязательства, если полная стоимость приобретаемого вами имущества превышает его размер.

Если вы отказываетесь от исполнения этого обязательства, то залогодержатель (банк) вправе самостоятельно застраховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения в полной стоимости или в размере обеспеченного ипотекой обязательства. В этом случае он вправе потребовать от вас возмещения понесенных расходов.⁹ 

На что следует обратить внимание потребителю при заключении договора страхования?

1. До подписания договора вы вправе получить необходимую и исчерпывающую информацию.¹⁰
2. В договоре не должно содержаться условий, ущемляющих права потребителя. К таким условиям можно отнести комиссии, навязывание дополнительных услуг, возможность одностороннего изменения условий договора и прочее. Не подписывайте договор, в котором есть подобные условия. Если их заметили после подписания, то необходимо обратиться в банк с письменным заявлением (претензией).
3. В случае неурегулирования разногласий с банком, вы вправе обратиться с исковым заявлением в суд.
4. Также вы вправе обратиться в Роспотребнадзор (его территориальные органы) за защитой своих прав и законных интересов. Более подробную информацию о том как и по какому вопросу можно обратиться в Роспотребнадзор (его территориальные органы), вы можете найти в статье «Основание и порядок обращения потребителей в органы Роспотребнадзора».

Нормативные акты

Гражданский кодекс Российской Федерации; Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей»; Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

¹ пункт 5 статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

² статья 6 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

³ статья 9 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

⁴ статья 10 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

⁵ пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации

⁶ статья 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

⁷ Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

⁸ статья 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

⁹ статья 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

¹⁰ Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей»