Страхование при получении кредита (займа)

Заключение кредитного договора (договора займа) почти всегда связано с определенными финансовыми рисками как для самого заемщика, так и для организации, предоставляющей заем.

При наступлении некоторых негативных событий в жизни заемщика, таких как, к примеру, потеря работы, утрата трудоспособности вследствие болезни или травмы, банк может столкнуться с невозможностью исполнения заемщиком своих обязательств по договору. При этом заемщик в вышеуказанных случаях рискует оказаться в долговой яме. Определенные риски несут даже потенциальные наследодатели заемщика — ведь в случае смерти последнего обязательства перед банком будут исполнять лица, вступившие в наследство. 

Зачем нужно страхование кредита?

Минимизировать вышеобозначенные риски призван институт страхования. Финансовые организации, предоставляющие займы гражданам, охотно сотрудничают с различными страховыми компаниями и при оформлении кредита заемщику, как правило, предлагают оформить страховку (договор страхования).

Вам могут предложить застраховать жизнь, здоровье, риск потери работы, утраты трудоспособности, а также иные риски, с которыми связана потенциальная невозможность исполнения обязательств по договору.

Если вы, оформляя кредит, заключили договор страхования, то при наступлении страхового случая страховщик выплатит страховое возмещение, исполнив ваши обязательства по возврату кредита перед банком. Например, вы внезапно лишились работы, поскольку организацию, в которой были трудоустроены, ликвидировали. Если соответствующий риск застрахован, вы можете не переживать о том, где найти денежные средства для внесения кредитных платежей — это сделает за вас страховая компания, осуществив выплату в пользу банка.

Условия выплаты страхового возмещения, а также его размер (сумма) определяются соглашением сторон. Как правило, представители финансовых организаций предлагают заемщикам готовые пакеты с фиксированными тарифами и заранее определенными условиями страхования. От вас потребуется лишь внимательно ознакомиться с этими условиями и выразить согласие или несогласие с ними.

Следует отметить, что многие заемщики отказываются от предлагаемого финансовыми организациями страхования тех или иных рисков как раз по той причине, что по договору страхования необходимо уплачивать страховую премию. Cтрахование не бывает бесплатным, порой его стоимость составляет 30-40% от суммы займа.

Как правило, сумма страховой премии включена в общую сумму кредита, которую заемщик возвращает поэтапно, согласно графику платежей.

Можно ли отказаться от страхования при получении кредита и какие будут последствия?

На практике банки, в случае отказа потенциальных заемщиков от предлагаемых программ страхования, нередко отказывают последним в предоставлении кредита без пояснения причин. Такой отказ практически невозможно обжаловать, ведь финансовая организация вправе отказать любому потребителю в предоставлении займа. Однако следует помнить, что банк не вправе обосновывать отказ в выдаче кредита вашим отказом от страховки — это нарушение прав потребителя.

Если кредитный договор уже заключен, а заемщик отказался от страхования после получения денежных средств, банк  вправе повысить процентную ставку по кредиту, если такое условие содержится в кредитном договоре (повышение ставки происходит строго в соответствии с условиями договора).

Как отказаться от страховки, если сначала вы согласились, а потом передумали?

Предположим, вы решили отказаться от страхования: сделать это можно как до заключения соответствующего договора, так и после — в течение 14 календарных дней со дня его заключения (так называемый «период охлаждения»). Самим договором может быть установлен и более длительный срок.

Для отказа от договора страхования направьте в страховую компанию соответствующее заявление. Каких-либо установленных бланков для такого заявления законодательно не установлено, оно составляется в произвольной, однако всегда письменной форме.

Страховая компания произведет возврат страховой премии. При этом компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора — за каждый день с даты начала действия страхования до дня отказа от него.

Если же страхователь отказался от договора до даты начала действия страхования (эта дата определяется условиями самого договора), то страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Также обращаем внимание, что рассчитывать на возврат части страховой премии страхователь может и в случае досрочного погашения кредита, даже если так называемый «период охлаждения» давно истек. Часть страховой премии страховая компания удержит пропорционально сроку действия договора — за каждый день с даты начала действия страхования до дня полного досрочного погашения кредита.

Для возврата части страховой премии направьте в страховую компанию соответствующее заявление с приложением документов, подтверждающих факт  досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

В случае отказа страховой компании от расторжения договора обратитесь с жалобой в Банк России.

Вы можете также направить страховщику досудебную претензию. В случае невозможности урегулирования спора в досудебном порядке обратитесь с соответствующим исковым заявлением в суд.