Рассрочка и займы: новые правила финансовых услуг

В 2026 году вступили в силу изменения в сфере потребительской рассрочки, кредитования и микрофинансовых услуг. Новые правила затронули порядок оформления рассрочки, условия договоров, размеры штрафов и требования к сервисам, предоставляющим такие услуги.

Для потребителей изменения означают дополнительные гарантии: ограничение неустоек, запрет скрытых комиссий и навязанных услуг, а также новые правила работы сервисов рассрочки. Разберём, что изменилось и на что стоит обратить внимание при оформлении рассрочки или займа.

Как работает рассрочка

Рассрочка представляет собой способ оплаты товара или услуги частями в течение определённого периода.

Сервис рассрочки — это информационная система, используемая для заключения с помощью информационных технологий и технических средств этой информационной системы договоров о предоставлении сервиса рассрочки.

По договору о предоставлении сервиса рассрочки на оператора сервиса рассрочки возлагаются обязанности по оплате объекта рассрочки в соответствии с договором, заключенным пользователем с продавцом (исполнителем, подрядчиком, лицензиаром (сублицензиаром)) и предусматривающим приобретение пользователем объекта рассрочки. Пользователь должен уплатить оператору рассрочки цену договора о предоставлении сервиса рассрочки.

По новому закону предоставлять сервис рассрочки могут только операторы (юридические лица), включённые в специальный реестр операторов сервиса рассрочки.1

Деятельность оператора сервиса рассрочки вправе осуществлять:

• кредитные организации;

• микрофинансовые организации;

• иное юридическое лицо, зарегистрированное в форме хозяйственного общества.2

ВАЖНО

Оператор сервиса рассрочки обязан предоставить пользователю полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления сервиса рассрочки, о его правах и обязанностях, связанных с использованием сервиса рассрочки, а также утвердить правила предоставления сервиса рассрочки и разместить их в местах обслуживания пользователей и на своем официальном сайте.

Сроки рассрочки

Максимальный срок беспроцентной рассрочки теперь ограничен:

• с 1 апреля 2026 года — до 6 месяцев;

• с 1 апреля 2028 года — до 4 месяцев.

Что должно быть написано в договоре о предоставлении сервиса рассрочки

• цена договора о предоставлении сервиса рассрочки;

• количество, размер и периодичность (сроки) платежей пользователя и график таких платежей;

• срок уплаты пользователем цены договора о предоставлении сервиса рассрочки;

• ответственность пользователя за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате пользователем цены договора, размер неустойки (штрафа, пеней), порядок ее расчета;

• информация об объекте рассрочки;

• сведения о лице, в адрес которого оператор сервиса рассрочки обязуется совершить оплату объекта рассрочки;

• сведения об операторе сервиса рассрочки.

Условия договора о предоставлении сервиса рассрочки должны соответствовать правилам предоставления сервиса рассрочки, которые оператор сервиса рассрочки обязан утвердить и разместить указанные правила в местах обслуживания пользователей и на своем официальном сайте.3

Дополнительные гарантии для потребителя

Ограничение размера неустойки

Размер неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение пользователем обязательств по уплате цены договора о предоставлении сервиса рассрочки не может превышать 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.4

Возможность досрочной оплаты

Потребитель вправе в любое время досрочно уплатить цену договора о предоставлении сервиса рассрочки полностью или частично без взимания платы.

Информирование в случае частичной досрочной уплаты цены договора

В случае частичной досрочной уплаты потребителем цены договора о предоставлении сервиса рассрочки оператор сервиса рассрочки обязан довести до пользователя информацию о размере неуплаченной цены договора, количестве, размере и периодичности (сроках) предстоящих платежей и график таких платежей.

Ознакомление с текстом договора

Оператор обязан ознакомить потребителя с текстом договора в виде таблицы о предоставлении сервиса рассрочки заполненной четким, хорошо читаемым шрифтом до его заключения.

Запрет навязывания дополнительных услуг

В правила предоставления сервиса рассрочки, а также договор о предоставлении сервиса рассрочки не могут быть включены условия, устанавливающие обязанность пользователя заключить другие договоры либо пользоваться услугами оператора сервиса рассрочки или третьих лиц за плату.

Отмена комиссии

Оператор не вправе взимать с пользователя вознаграждение за оказание услуг по договору о предоставлении сервиса рассрочки.

Порог для кредитной истории

Если цена договора и сумма задолженности без учета задолженности по уплате неустойки (штрафа, пеней) превысили 50 тыс. руб., оператор сервиса рассрочки обязан передать в бюро кредитных историй данные о заключенных им с пользователем и действующих на дату такого превышения суммы договорах о предоставлении сервиса рассрочки, а также сведения о погашении обязательств по договорам о предоставлении сервиса рассрочки, данные о которых ранее были им переданы в бюро кредитных историй.5

Если рассрочка составляет менее 50 тысяч рублей, сведения о ней не будут передаваться в бюро кредитных историй.

ВАЖНО

Договор о предоставлении сервиса рассрочки нельзя заключить с пользователем, если цена такого договора и сумма задолженности без учета задолженности по уплате неустойки (штрафа, пеней) превышает 50 тыс. руб. и оператор сервиса рассрочки не передает данные о заключенных с пользователем договорах о предоставлении сервиса рассрочки в бюро кредитных историй.6

Запрет на установление различных цен

Продавец (исполнитель) не вправе устанавливать в отношении одного вида товаров (работ, услуг) различные цены в зависимости от использования потребителем сервиса рассрочки или оплаты товара (работы, услуги) потребителем в рассрочку или через определенное время. Исключение: если договор заключается с участником эксперимента в соответствии с Федеральным законом от 4 августа 2023 года № 417-ФЗ либо в случае заключения договора участия в долевом строительстве.7

ВАЖНО

Новые правила предоставления рассрочки не распространяются на правоотношения, возникшие из договоров о предоставлении сервиса рассрочки, заключенных до 1 апреля 2026 года.

Новые правила выдачи займов и кредитов

Снижена максимальная переплата по займам и кредитам

Теперь максимально допустимый размер начислений по краткосрочным договорам потребительского кредита (займа) (до 1 года) снижен со 130% до 100% от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).8

Указанное положение распространяется на новые кредиты и займы. Например, если сумма займа составляет 10 000 рублей, то общая сумма процентов, неустойки, а также других платежей не может превышать первоначальный долг. Максимальная выплата в таком случае составит не более 20 000 рублей.

Более подробно об особенностях и порядке заключения договора потребительского кредита (займа) вы можете ознакомиться в нашем материале «Заключаем договор потребительского кредита (займа)». 

Изменения затронули и порядок оценки платёжеспособности заемщиков.

Теперь при расчётах величины среднемесячного дохода заемщика кредитные или микрофинансовые организации будут учитывать преимущественно доходы, подтверждённые документально.9

Например, учитываются выписки по счетам заемщика, на которые зачисляются:

• заработная плата;

• пенсионные и (или) иные социальные выплаты;

• доходы от сдачи внаем (в аренду) недвижимого имущества (при условии подтверждения права собственности (владения) этим имуществом и предоставления договора аренды (имущественного найма) указанного имущества);

• подтверждённые выплаты (например, иные поступления на счет можно подтвердить, предоставив справку о получении дохода по вкладу).

Могут не учитываться:

• неофициальные доходы;

• неподтверждённые поступления (например, переводы от физических лиц). 

Новые ограничения для микрофинансовых организаций

Микрофинансовые организации будут не вправе:

С 1 апреля 2027 г.  (по договорам потребительского займа и приобретенным правам (требованиям) по договорам потребительского займа микрофинансовые организации заключать:

• соглашение о новации обязательств по новому договору потребительского займа между теми же лицами, предусматривающее включение в состав задолженности по основному долгу по договору потребительского займа суммы непогашенной задолженности по процентам, неустойке (штрафам, пеням), а также иным платежам;

• дополнительное соглашение, предусматривающее включение в состав задолженности по основному долгу по договору потребительского займа суммы непогашенной задолженности по процентам, неустойке (штрафам, пеням), а также иным платежам.10

С 1 октября 2026 до 1 апреля 2027 года (переходный период):

Согласовывать индивидуальные условия договора потребительского займа и выдавать потребительский займ, полная стоимость по которому превышает 200 % годовых, при наличии у заёмщика непогашенных обязательств по двум договорам потребительского кредита (займа) с полной стоимостью, превышающей 200% годовых.11

С 1 апреля 2027 года (постоянные ограничения):

согласовывать индивидуальные условия договора потребительского займа, полная стоимость по которому превышает 100 процентов годовых, раньше, чем на четвёртый день после полного погашения предыдущего потребительского кредита (займа), полная стоимость по которому превышает 100 процентов годовых.12

Более подробно о порядке действий потребителя при заключении договора с микрофинансовой организацией вы можете узнать из нашего материала «Хотите взять микрозайм? Что нужно знать».

1 статья 2 Федерального закона от 31.07.2025 № 283-ФЗ
2 часть 1 статьи 5 Федерального закона от 31.07.2025 № 283-ФЗ
3 часть 1 статьи 12 Федерального закона от 31.07.2025 № 283-ФЗ
4 часть 6 статьи 13 Федерального закона от 31.07.2025 № 283-ФЗ
5 пункт 3 части 1 статьи 14 Федерального закона от 31.07.2025 № 283-ФЗ
6 часть 5 статьи 13 Федерального закона от 31.07.2025 № 283-ФЗ
7 пункт 4.1 статьи 16.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 4 Федерального закона от 31.07.2025 № 284-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»
8 часть 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
9 Указание Банка России от 19.01.2026 № 7286-У
10 пункт 12 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ
11 пункт 5 статьи 4 Федерального закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ
12 абзац 6 подпункта «а» статьи 2 Федерального закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ